Страхование по пробегу: плюсы и минусы
Рассмотрим принципы работы страховки «по факту» для водителей, где оплата зависит от проезженного расстояния, и оценим возможность внедрения такой системы в России.
Из-за распространения коронавируса мировая мобильность значительно снизилась. Работы удалённо остаются преобладающим режимом, вследствие чего показатели пробега на автомобилях замирают, а купленные ранее страховые полисы кажутся нерациональным расходом.
Страховые компании почувствовали влияние пандемии в виде уменьшения выплат и прогнозируемого снижения спроса. Чтобы сохранить клиентов, крупные американские компании демонстрировали щедрость, возвращая людям на карантине до 25% от ежемесячных платежей, а водителям с телеметрическими устройствами по программам страхования «по факту» предлагали замораживать полисы.
В нынешней ситуации с пандемией страхование «по факту» приобретает особую актуальность.
Что такое страхование «по факту»?
Страхование «по факту» или помильное страхование – это схема, распространенная на Западе, где стоимость полиса рассчитывается исходя из пробега автомобиля водителя.
Компании рассчитывают стоимость страхования на основе ежемесячных фиксированных платежей (например, у лидера рынка США Metromile – 29 долларов) и цены страховки за проезженные мили (для Metromile – 6 центов за милю).
Демократия одержала явную победу. Водители, совершающие меньше поездок и подвергающиеся меньшему риску ДТП, получают более низкие страховые тарифы. Теперь расчеты не зависят от возраста, пола или стажа вождения. Такой подход выгодный, особенно учитывая то, что даже до пандемии большинство машин проводило 95% времени на стоянках.
Как считают пробег?
Страховщики часто устанавливают в автомобили клиентов прибор (OBD-II), отслеживающий пробег и ускорение: измеряется вращение колеса каждую секунду. Такая практика существовала 10 лет назад, когда первые страховые компании «по факту» только появились, и продолжает применяться до сих пор.
Возникают новые тренды: внедряются телематические устройства, анализирующие не только пробег, но и безопасность вождения. Устройства оценивают динамику разгона и торможения, плавность маневров, время суток поездок.
Подключение устройств для мониторинга манеры вождения – новшество, поэтому страховщики предоставляют скидки клиентам, согласным на оценку своего вождения.
Функции сбора телематических данных доступны также через смартфон с GPS, гироскопами, магнитометрами и акселерометрами. Это возможно с любым устройством под управлением iOS или Android, имеющим установленное приложение страховщика. При этом учитывается и фактор отвлечения водителя на звонки, сообщения и т.п., происходящее во время использования телефона. Некоторые компании уже перешли на такую модель.
Преимущества страхования «по факту»
Схемы кратковременного страхования могут быть выгодны для водителей, которые ездить не часто и на небольшие расстояния. Такой вид страховки позволяет существенно сэкономить по сравнению с покупкой традиционной, а варианты покрытия обычно схожи. Позитивным моментом является то, что многие сервисы не взимают оплату за пробег более 250 миль (около 400 км) в день.
Страхование «по факту» – продукт ИТ-компаний, предоставляющий высокий уровень сервиса клиентам. В приложении доступна вся техподдержка и нужная информация. Можно отслеживать перемещения и прохождение расстояния.
Недостатки страхования «по факту»
Основным недостатком является риск резкого роста пробега и, как следствие, расходов на страхование. Все тарифы по миловому страхованию рассчитаны на тех, кто ездит меньше среднего. Для американцев это 13 476 миль (около 21 726 км) в год. Если вы будете преодолевать большее расстояние, чем предполагалось при выгодной страховке «по факту», то она станет дороже.
Проблема также касается доступности сервисов страхования.
Страховые компании, такие как Metromile и SmartMiles от Nationwide, представлены не во всех штатах Америки. Metromile работает в 8 штатах из 50, а SmartMiles — в 22. Планы по расширению присутствия есть, но пока они не реализованы полностью.
Перспективы в России
В России автострахование постепенно переходит на модель «чем меньше ездишь, тем меньше платишь». Для поддержания спроса страховщики оптимизируют и адаптируют свои предложения по полисам, активно применяя разные виды франшиз и предлагая КАСКО со скидками за маленький годовой пробег.
Предлагаются различные варианты КАСКО, например, «Умные километры» от Интач Страхования с возможностью скидки для тех, чья годовая поездка не превышает 12 000 км, «километровое КАСКО» от «Сберавто» – программа для водителей, пробег которых не больше 15 000 км, и КАСКО on/off от Альфа Страхования с разной стоимостью страхования во время движения и на стоянке. Новым предложением является стартап Flexy Drive, где можно оплачивать отдельно пройденные километры и время парковки, а при наличии охраняемой стоянки – деактивировать страховку и не платить ничего.
В условиях карантина рынок автострахования и рынка автомобилей в целом переживает спад. От страховщиков можно ожидать активности и новых решений, затрагивающих не только предложения по страхованию пройденных километров, но и подход к сервисам. Наш рынок, состоящий из миллениалов, мотоциклистов, сторонников каршеринга и пользователей электросамокатов, готов перейти к разумному потреблению страховых ресурсов своих личных машин.
Похожие статьи
