Честное мошенничество: как занижают цену ОСАГО
Страховщики придумали новый способ обмана при продаже полисов ОСАГО. Причем обманывают они не клиентов, а саму систему обязательного страхования
Количество проданных полисов ОСАГО год от года только растет, однако за этими жизнеутверждающими показателями нередко скрывается банальное мошенничество. В попытке купить полис дешевле, клиенты могут попасться на удочку нечестных страховщиков, знающих как «обмануть систему», или приобрести обыкновенную бумажку, не обеспеченную никакими гарантиями.
Разберем реальный пример: в страховую компанию обратился клиент, желающий продлить ОСАГО, сохраняя при этом список лиц, допущенных к управлению по договору страхования. По одному из водителей были зафиксированы страховые выплаты – на него распространился поправочный повышающий коэффициент, что было подтверждено единой системой расчета и проверки коэффициента за безаварийность (КБМ). При этом стоимость ОСАГО с применением минимальной базовой ставки должна была составить 10 982,40 руб.
Тем не менее, на рынке нашлись и более дешевые варианты – правда, с рядом особенностей. Например, от одной из компаний клиенту поступило предложение заключить договор ОСАГО, срок действия которого был бы на день короче положенного. В этом случае при заключении нового договора система РСА «не видит» страховых случаев, произошедших в текущем страховом году (так как, фактически, он не закончен – до его окончания остается еще один день) и обращается к данным предыдущего года.
Если в предыдущем году страховых случаев не было, то при заключении нового договора удается «сэкономить» (незаконно, конечно) – в этом случае стоимость договора для того же клиента может составить 6589,44 руб. То есть почти вдвое ниже реальной! Единственное условие – поменять страховщика на такого, у которого система не будет «ругаться» на двойное страхование.
Это пример наглядно показывает, как на страховом рынке происходит недобор денежных средств по «аварийным» водителям. Тем не менее, в скором времени подобную практику будут пресекать. Ожидается, что с января 2017 года система расчета КБМ будет изменена, и поправочный коэффициент, определяющий итоговую стоимость договора, будет начисляться на каждый календарный год, а не по окончании действующего страхового периода.
Новая система расчета КБМ – не единственное изменение, которое ждет рынок автострахования в 2017 году. Со следующего года все страховые компании будут обязаны продавать полисы в электронном виде. Правда, до этого времени перед рынком встает ряд нерешенных задач: страховщик должен знать, на какой территории проживает его клиент, чтобы выставить соответствующий региональный коэффициент, а также информацию о стаже водителя и совершенных им нарушениях. При этом, еще не все страховые компании получили доступ к базам данных ФМС и ГИБДД.
Тем не менее, это нововведение должно помочь побороть проблему мошенничества со стороны нечестных сотрудников страховых агентств. Покупая «бумажный» полис, клиент, фактически, мог приобрести «кота в мешке» – особенно, если покупка осуществлялась с рук. Казалось бы: полис ОСАГО – бланк строгой отчетности. Страховая компания, не ведущая по нему учет, заплатит колоссальный штраф, если полис аннулируется. Получается, у страховой нет никаких причин обманывать своих клиентов. Однако нередко в страховых компаниях находились сотрудники, готовые подставить и клиента, и собственного работодателя, продавая вместо полисов обыкновенные бумажки, не обеспеченные никакими правами.
Дело в том, что, продав полис, агент мог «случайно» не внести запись о нем в базу данных: в итоге компания не знала о том, что данный человек заключил с ней договор страхования, а деньги, потраченные на ОСАГО, до страховой просто не доходили. При этом до последнего времени клиенту зафиксировать факт мошенничества было крайне трудно. Все, что мог сделать обладатель полиса – зайти на сайт РСА, ввести там номер полиса и получить информацию о том, какой страховой компании принадлежит бланк. Однако эта информация, по сути, не давала никаких гарантий того, что этот бланк как-либо связан с его покупателем.
Введение электронного полиса помогло изменить ситуацию в корне: клиент, заключающий договор страхования, не просто имеет гарантию того, что его полис будет в базе. Он в любой момент может получить информацию о том, что за номером полиса есть выпущенный договор, в котором указан страхователь, собственник, застрахованное имущество, госномер и все параметры по водителям.
Материал подготовил страховой эксперт компании Insurance Team
